打造部落專屬的金融工具箱
拿回金融「主導權」
2026/01/06
- 文字 / 葉于甄 powered by 原住民族委員會
當金融不再只是外部制定的規則，而是由族人自己定義、設計與運作，它就不只是資金流動的工具，而是文化延續與主權實踐的基礎。
長久以來，原住民族往往被放在金融體系的邊緣，被要求適應既有規則，卻很少被問過他們真正需要的是什麼。其實，每個族群都有屬於自己的經濟節奏與信任方式，與主流的標準並不相同。當原住民族能重新選擇資金如何使用、發展如何前進，金融便不只是工具和外在的限制，而是奪回自主與未來的起點。
過年拿到紅包時的興奮，很多人都記得，但下一秒被大人收走、說「幫你存起來」的無力感，你也一定不陌生。明明想好了怎麼用，大人卻用「你還不會理財」收回你的主導權。什麼時候才算長大？誰又有資格定義你「會不會」理財？
若我們把場景放大，從整個族群來看，這其實是全球許多原住民族的處境。幾百年來，原住民族常被外界告知「你們不懂經濟，我們來幫你管比較好。」但制定規則的人，也往往是掌握權力的一方，經常讓原住民族長期排除於制度的決策與設計之外。
在面對現代金融上，真正的挑戰在於金融體系裡的工具與機制。由於主流銀行更以個人信用為中心，但這些標準並不適用於以集體為本的經濟生活，忽視原住民族以「社群信任」為核心的經濟邏輯。根據研究，超過四分之一的原住民社區金融機構指出，族人普遍沒有銀行帳戶或信用分數，歸其根本問題不僅是「如何借到錢」，而是「誰有權定義信用與風險」。
所謂「金融自決」，正是讓原住民族重新設計自己的金融制度，決定資金如何流動、發展如何進行。讓整個社群實
現集體經濟自由，建立屬於自己的、以文化與信任為基礎的金融體系。
美國自建原住民社區 發展金融機構
金融工具的便利決定了是否能拿回金融主導權的第一步，就像是有銀行服務、有ATM 才能領錢一樣。在美國，其實有許多原住民社區是沒有這些基礎的金融服務，加上許多族人可能從是季節性、非正式、領現金等工作，無法留下固定收入的證明，被擋在金融體系的門外。
為了解決這樣的困境，美國出現了一種特別的「原住民社區發展金融機構」（NativeCDFIs），是由美國財政部所認證的社區發展金融機構之一。這個機構由族人自己經營，也懂得地方的文化與需求，為當地族人開發合適的產品、培養專業能力。
Native CDFIs 不只是「借錢的地方」，更像是「融合文化與金融」的社區平台。除了一般金融服務以外，更提供金融教育、創業輔導與就業訓練，並且依照不同年齡設計教材，教導理財技能的同時，融入誠實、尊重、慷慨等原住民價值觀，讓理財不只是「會存錢」，而是實踐文化的一部分。
原住民族發展基金（FILAC）
FILAC 成立目的是要解決拉丁美洲原住民族長期被排除在發展決策之外的問題，為了讓拉丁美洲各國政府與原住民族能「平等對話、共同治理」，以文化與權利為核心的發展。FILAC 是一個國際公法機構，最大特色在於「對等共治」：每個成員國派出一位政府代表與一位原住民族代表，共同參與理事會決策，以共識決確保原住民族的聲音不被忽略。
在產品設計上，Native CDFIs 也重新定義「信用」，不僅接受替代性擔保品，如部落分配金等，也採用季節性還款方式，更推出「土地回購貸款」，協助部落收回失去的土地，將「非流動資產」轉化為FILAC 的任務不只是協助經濟發展，更重視原住民族的文化、語言與土地權益。能促進發展的資本，兼顧文化延續與經濟主權。
拉丁美洲跨平台、跨區域的金融協作
美國的Native CDFIs代表在國家體系內創造「在地金融工具」，那麼把鏡頭拉到拉丁美洲與加勒比地區時，這裡的「原住民族發展基金」（FILAC）就是在國際上建立新的規則與機制，對原住民族如何在金融實踐的想像更往前推進。
FILAC 的任務不只是協助經濟發展，更重視原住民族的文化、語言與土地權益。
FILAC 的工作不只協助原住民族發展、提供資金，它更像是一個「協調平台」。促進政府與原住民族之間的政策對話，幫助雙方達成共識，也協助培養青年與婦女的能力，讓他們能參與國際談判與基金管理。
例如FILAC 與世界銀行等單位合作開設「氣候基金監測課程」，讓原住民青年學會監督氣候與環境相關基金的運用，確保資金真正用在保護土地與文化上。並且資助在地行動。
目前，FILAC 有17 個成員國，像是玻利維亞、墨西哥等國都參與其中。它的任務不只是協助經濟發展，更重視原住民族的文化、語言與土地權益。
過去，原住民族常被排除在國際決策桌之外， 但在FILAC 的架構下，他們不再是旁觀者，而是真正的決策者。FILAC並不取代世界銀行等大型基金，而是建立一個能協調其他制度或資金機制的機制，讓原住民族能自己設計、管理監督國際資金的流向，確保發展符合社群的文化與永續願景。
原住民族奪回金融主導權的路上，靠著不同制度與行動，重建出能掌握自己未來的力量。
重寫規則，金融主權的未來想像
傳統金融常試圖把原住民族硬塞進既有體系；但美國Native CDFIs以在地原住民族文化為發展基礎的金融服務，證明金融不必以利潤為唯一目標； FPIC 發展基金的跨國合作，讓原住民族有機會坐上談判桌，為自己的權利爭取，重新改寫制度的規則。
當金融不再只是外部制定的規則，而是由族人自己定義、設計與運作，它就不只是資金流動的工具，而是文化延續與主權實踐的基礎，不為了融入既有的金融體系，而是要依自己的條件，為多代人決定未來。讓我們重新思考金融應該有的樣貌，以及它能為族群帶來哪些正向影響。