你的價值，不只看銀行數字!
金融的第一課
2026/01/06
- 文字 / 葉于甄 powered by 原住民族委員會
許多原住民社會裡，金錢的流動不只是交易，而是一種彼此照顧的承諾，早已發展出屬於自己的金融智慧。
當我們談論金融時，你的腦海中浮現會是什麼？可以到銀行存錢、出國時候可以換外幣？除此之外，我們多半出現的聯想到冰冷的數字、或是複雜但看不到的信用評分制度，以及層層堆疊的規範等，這些看似由數字和制度所組成體制時候，但如果把焦點拉回金融的本質，其實會發現要回到最根本「人」與「信任」。
過去的小型社會或社群借貸，靠的是人與人之間的了解，知道對方的品行、工作、家庭背景等，自然能判斷他會不會還錢，「信任」自然成為最可靠的「信用評等」。隨著金融系統愈來愈龐大，銀行以「信用分數」作為基準，透過還款紀錄、薪資、信用卡使用率、負債比、消費習慣等客觀的數據統計後，推論出會不會「還錢」的這件事，來取代人際信任的判斷機制，將人簡化為一組又一組的數字，忽略人際關係、社群網絡、文化價值等無形的信用基礎。
對原住民族來說，「信用」不只是個人的財力，而是建立在關係、信任與互助上的整體評價。但許多原住民社會裡，金錢的流動不只是交易，而是一種彼此照顧的承諾，早已發展出屬於自己的金融智慧。透過「互助」制度，把信任轉換為實際的經濟，例如共同儲蓄、彼此借貸、一起分擔風險等。以人為本的金融模式，也能更有效地支撐整個社群的安全與發展。
讓信任成為貨幣
有沒有機會，讓你的左右鄰居一起成立一間銀行？
在台東縣東河鄉的阿美族阿拉巴灣部落裡，有著這樣一間「部落銀行」。長期以來，原住民地區被金融機構視為「服務不足地區」。即使政府推出微額貸款、放寬條件， 仍有許多族人覺得手續太複雜、缺乏信任感而不願申請。
為解決這個問題，Kulahan 宗族在1964年由11戶家族共同出資，成立了Zumadadiging。這一套小型宗親互助金融的機制，是基於阿美族裡Sinadadavan 的信任文化，在阿美語中意為「彼此互助」，是一種社群協作與信任的生活哲學。
從阿美族部落裡，看見「信任」可以變成借貸、能轉化為互助，金錢成為凝聚人心的機制。
能讓Zumadadiging穩定運作的關鍵有兩個，一是以Sinadadavan 為根基，讓這套金融運作模式，不是單純的借貸或金錢互助，而是基於長期關係的互惠承諾，每個人都相信：「今天我幫你， 未來你會幫我。」另外，是阿美族的Masang 的分享生活哲學，讓互助的精神在日常生活具體化，當有人困難時，族人依能力出資；當他恢復時，再以行動回饋他人，透過分享來建立信任和支持網絡，是維繫Zumadadiging 重要核心。
Zumadadiging
Zumadadiging 機制運作十分簡單，當你需要借錢時，只要蓋上手印就能獲得資金；手印不只是簽名，更象徵借款人以名譽與社群信任作為擔保。沒有抵押、沒有文件，因為社群本身就是最強的保證人。除此之外，Zumadadiging 既能儲蓄又能貸款，並產生利息，解決生活需求，也加深宗親情感。
這套系統沒有電腦、沒有信用分數，卻長期穩定運作半世紀之久。真正的「信用」不只是數據，而是人與人之間的信任與責任。當金融回到以人為中心，不只是借貸的工具，更能成為凝聚社群的重要力量。
國家級的金融服務
如果說台灣的Zumadadiging 展現了互助金融的小型實踐，那麼澳洲政府推出的「原住民金融服務框架」（Indigenous Financial Services Framework）則代表了國家級監管機構對於原住民族金融價值觀的肯認。
過去，澳洲的第一民族長期被排除在金融體系之外。早期的法律與政策讓他們難以擁有土地或財產，也無法開設銀行帳戶、取得貸款。
在2019 年的一份報告研究指出，有將近一半的第一民族人民處於嚴重財務壓力中、四分之三的人難以獲得基本金融服務，這些問題的根源在於：主流金融體系以「個人信用」為標準，完全無法理解以社群為核心的經濟模式。
2023年，澳洲證券暨投資委員會（ASIC）推出「原住民金融服務框架」，由原住民主導制定。這個框架要求所有金融機構必須承認第一民族以親屬為中心的經濟，重新定義「金錢屬於家庭而非個人」，並尊重互惠與分享的社群義務。
這表示銀行在提供金融服務時，不能只看個人收入與信用分數，而要考量整個家庭與社群的經濟狀況。例如，許多原住民族成員缺乏正式身份證明，銀行可改用社群長老的證明；貸款產品也應更有彈性，能配合文化活動或集體儲蓄需求。更重要的是，ASIC 並非只要求金融機構「服從規範」，而是讓原住民族參與制度設計，透過設立原住民諮詢小組與跨政府工作網絡，他們能直接影響金融政策的制定。
傳統銀行思維可能認為「與家人共享收入」會增加個人還款能力風險，但重新將「親屬關係」視為一種有價值的資產，透過共享方式其實更能創造更強的社會安全網，當一個人陷入困難時，社群會一起支持他，使違約風險更低。
澳洲「原住民金融服務框架」，要求所有金融機構必須承認第一民族以親屬為中心的經濟。
最好的貨幣是「信任」
金融的核心不是數字、制度或創新，而是「人」與「信任」。在各種複雜的金融計算公式之前，金融的本質是一種社會關係，關於誰信任誰？誰願意在他人困難時施以援手？
從阿美族部落裡，看見「信任」可以變成借貸、能轉化為互助，金錢的流動不是撕裂部落的兇手，反而是凝聚人心的機制；澳洲政府將「親屬關係」視為有價資產，重新定義金融制度的基礎，讓不同文化也能被看見、被尊重。在數字堆砌出的金融制度裡，翻轉金融本質，以信任為起點，以關係為橋樑，金錢不只是工具，更能成為人與人之間緊密的連結。